不少人都关注开辟新能源汽车金融“新大陆”“新金融供给”研究和一些汽车金融协会的话题，但是大家不了解，接下来听小编的讲解吧！
21世纪经济报道主编曹原、林殿池深圳报道。
135年前，梅赛德斯奔驰生产的世界上第一辆可销售的汽车下线，一种新的工业产品——汽车诞生了。104年前，通用汽车(GM)开始分期付款，以便更快地将新车送入千家万户。
1993年，汽车进入中国几年后，北京兵器汽车贸易有限公司首先将汽车零部件引入中国，迅速打开中国汽车销售市场。
短短30年时间，国内汽车金融市场总规模已达25万亿元。除了10多家银行信用卡中心开展汽车金融业务外，还有平安银行等专门的汽车消费金融中心，全国有25家汽车金融公司，资产规模接近万亿元。作为多家金融租赁公司。
在新能源汽车爆发式销售的今天，汽车金融正在阵痛演变。
新能源汽车保值率低、残值难以计算、直销是主要特点，这些特点与现有燃油汽车有很大不同。我有些措手不及。
更重要的是，新能源汽车规模增长非常迅速。2022年，新能源汽车产销量预计分别达到7058万辆和6887万辆，同比分别增长969辆和934辆，市场份额排名第256位。
新能源汽车已走进千家万户，并走向海外。这是中国汽车产业崛起的“新大陆”，汽车金融必须有新的供给侧支撑。完全不同的行业都可以“拥抱”新能源汽车，无论是规模的快速增长，还是产品的创新。
在21世纪经济报道与平安集团联合开展的“新金融规定”调查中，21世纪经济报道主编表示，一些率先部署的金融机构已经“率先做出了贡献”。汤的味道。”“我发现他一直在喝酒。以平安银行汽车金融为例，2023年上半年个人新能源汽车贷款16533亿元，较上年增加660宗。
但同时我们也必须认识到，新能源汽车市场迫切需要能够统筹产品设计和风控管理、重构业务流程、全面升级服务的新型金融服务，以进一步释放新能源消费潜力。车辆。
重塑产业链“直达客户”服务考验汽车金融。
21世纪经济报道编辑在调研过程中发现，新能源汽车金融是一项快速增长的新业务，建议银行推出“直客式”新能源汽车分期付款，以满足消费者的需求。巨大的需求。我们发现这可能成为一个主要趋势。客户需求。
“传统上，汽车金融的本质是销售协助。”一位汽车金融行业负责人指出，随着新能源汽车金融的内涵发生变化，消费新能源汽车必须更多地考虑行业形态和消费者心理的变化。
此前，大部分车贷公司都采用“先买车后贷”的互客银行贷款模式，即消费者先拜访经销商、选车，然后再拜访合作银行。贷款过程是通过经销商的推荐进行的。
“直接面向客户”的银行贷款则恰恰相反，即“先借，后买车”。当购车者第一次到银行申请个人汽车贷款时，银行直接会见客户，调查和审查客户的信用状况，进行综合评估，贷出一定的贷款金额，然后签订贷款协议汽车贷款合同.办.客户，完成购车并实施抵押担保。
“在4S店申请汽车贷款时，我需要支付3000元的手续费，但我无法享受免息优惠，所以我直接向银行贷款。”新能源汽车车主魏大鹏告诉小编，他采用的是上面提到的“客户直接付款方式”。'银行贷款模式。
这是新能源汽车消费者直接通过汽车厂商或汽车金融机构APP申请信贷服务的模式，进一步简化了消费者的购车流程，避免了购车时过多介入第三方和中间环节。满足新兴消费者的需求。买一辆车。此外，它还可以帮助消费者节省有争议的汽车贷款处理费和担保费。
“直客式”的背后，是传统燃油车“汽车金融机构+4S店”服务模式向汽车金融机构与汽车厂商“直营”模式的演变。
汽车的残值只是静态观察角度，新能源汽车的全生命周期成本必须从TCO角度来看待。陈超认为，在计算使用电动汽车的全循环成本时，应该等于或优于燃油汽车。电动车与燃油车最大的区别在于，燃油车从诞生起就去掉了品牌溢价，价格根据实际成本来定。其次，看一辆车的残值，需要看拥有这辆车的人数，而不仅仅是看它是电动车还是燃油车。
新能源汽车的保值率也各不相同。中国汽车流通协会发布的《2023上半年中国汽车保值率报告》显示，纯电动车型中，荣威CLEVER以8285的一年保值率排名第一，保时捷紧随其后。Taycan以8252的保值率排名第三，比亚迪海豚以8187的保值率排名第三。
此外，随着电池技术的不断升级，电池的寿命将越来越长。业内人士预计，一到两年内，二手主流新能源汽车的保值率将与二手传统燃油车的平均保值率相近。
人机协同自动化金融风控再次升级。
从商业逻辑来看，相比传统燃油汽车，新能源汽车更接近于一种家电。免购置税和低首付率使客户可以降低首次支出门槛，这也会影响他们的财务状况。对产品供应商自身的风险控制水平提出了更高的要求。
在新能源汽车贷款风险管理方面，新能源汽车金融机构目前正在加强车辆残值风险管理和防欺诈风险。
汽车残值监控主要是指监控新能源汽车的实际交易价值。与现有的内燃机汽车不同，新能源汽车的残值形成的是悬崖状的曲线，而不是平缓的曲线。一些新能源汽车金融公司解释说，“有些车正在生产，但市场上的二手车价格只打了40%的折扣，所以可以说是‘特卖’。这需要对新能源汽车有极其清醒的认识。”能源汽车”。以及他们的市场表现。”
此外，车辆欺诈风险防范也考验着金融机构的风控能力。杨超介绍了平安银行通过“人机融合”策略进行风控的方式，一方面包括系统管控，另一方面包括线下直营团队。
具体来说，人防与技防相结合，保证了风险质量的稳定性和可持续性。例如，当购车者申请汽车贷款时，银行利用大型模型和策略引擎来验证客户认可范围内的各种信息和数据，并加强整个流程以提醒客户潜在的风险点。
线下客户经理可根据系统风险提示，对客户潜在风险点进行重点核查排查，包括客户工作地点、居住地、收入等方面。整个流程中的其他环节也根据系统的授权提示进行相应的检查，以确保客户的购车行为和贷款意图真实。
从具体的风险管理模式来看，新能源汽车的渗透率不断提高，汽车金融机构必须在相关领域深耕数年，积累足够的风险管理数据样本。平安银行表示，该行将考虑客户群体、品牌、地区、金额等风险管理模型，并通过现有贷款风险的数据表现来区分不同车主的画像。此外，不同品牌有不同的风险状况。通过有效降低汽车金融风险、降低汽车金融运营成本，为更广大的汽车金融客户群体提供服务。
深耕生态圈。汽车融资不仅仅是汽车贷款，它是一次性购买和出售。
在销售场景和销售模式上，新能源汽车也表现出与传统燃油汽车的诸多差异。
首先，现有内燃机销售集中在以经销模式为核心的4S店，金融产品也依托线下4S店，而新造车企业更倾向于直销。此外，新势力新能源汽车价格公开透明，全国销售价格也较为统一。在高度透明的市场环境中竞争，取决于金融机构的服务能力、效率和综合服务能力。
然而，上述服务能力是传统银行难以实现的。传统银行业务的核心在于分行和分支机构。支部、支部很难做到全国统一，团队一般都不是专业组织。
此外，现有内燃机汽车的汽车金融服务高度依赖线下服务，而新能源汽车的金融服务很可能会在线上提供。调查结果显示，新能源汽车用户对线上渠道的接受程度更高。选择4S店购车的燃油车用户比例为768人，而通过车企APP等线上渠道购车的新能源用户仅为349人。电商、直播等购车人群比例达到545人。
上述三类需求的变化与汽车金融机构供给标准的升级直接相关。新能源汽车时代，市场将比燃油汽车时代需要更专业的贷款机构、国家垂直团队、高度自动化的系统和综合服务能力。
“要实现这一目标，机构金融协会应该做什么？中国互联网金融协会是经国务院批准、中国人民银行会同国家相关部委成立的全国性互联网金融行业自律组织”中国银行业监管有管委会、中国证监会、中国保监会等。
中国互联网金融协会，英文缩写NIFA。中国互联网金融协会是从事P2P网络借贷、网络小额贷款、股权众筹、互联网支付、金融机构互联网创新、互联网基金销售、互联网保险、户贤网信托、互联网金融等互联网金融企业团体。由消费金融业务市场主体和相关领域从业人员、专家学者自愿结成的行业性全国性非营利性社会组织，具有社团法人资格。协会会员包括银行、证券、保险、基金、期货、信托、资产管理、消费金融、信贷服务、互联网支付、投资、金库管理、借贷等机构，以及一些负责金融基础设施和运营的机构。金融研究和教育功能机构，基本覆盖互联网金融主流及新兴业态。
互联网金融协会投诉网贷有用吗？互联网金融协会提出网络借贷投诉很有用。1互联网金融协会是由从事互联网金融行业的企业自愿发起成立的行业自律组织，重点对金融行业进行监管和审查，并可以通过申诉处理的方式对违法违规行为进行处罚和制止。是。在一定程度上。2投诉可以引导网贷关注客户体验，加强内部管理，如提高风险管理水平、完善信息披露、规范运营等，优化行业生态，保护消费者。3同时，互联网金融协会可以指导企业遵守标准和规范，明确行业和义务，更有效地保护消费者权益。
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